親子で住む住宅を購入する際、親か子、どちらの名義で住宅ローンを組むか悩む方は少なくありません。
そういう場合、代表的なものが「親子リレー」と呼ばれる組み方です。
名前から想像できるとおり、親と子の二代で住宅ローン返済する仕組みです。
親子リレーについて、仕組み、メリット、注意点をご説明します。
住宅ローンの親子リレーの仕組みとは？
親子リレーとは親子で1つの住宅ローンを契約して、親子二代に渡ってローンを返済していく仕組みです。
住宅ローンを組める条件は一般的に80歳までに完済することなので、高齢や収入などが理由で住宅ローンを組めない場合に親子リレーがおすすめと言えます。
ただし、親子リレーは主に子の経済状況や返済能力が審査の対象となるため、子に車などその他ローンや滞納履歴があると、審査に通らないかもしれません。
住宅ローンの親子リレーのメリットとは？
親子リレーは単独での住宅ローンと比べて、以下のメリットがあります。
返済期間が長く毎月の返済額を抑えられる
親子二代で返済するので返済期間が長くなります。
そのため、毎月の返済額を減らし、ゆとりのある返済計画が可能です。
借り入れ可能額が増える
親子リレーなら審査が親子の収入の合算になるので、単独よりも借り入れ可能額が増えます。
住宅ローン控除を親子二人分利用できる
住宅ローン控除を親と子それぞれが利用できます。
控除額は一人21万円なので、二人合わせて合計42万円が所得税・住民税から控除されます。
住宅ローンの親子リレーの注意点とは？
親子リレーには単独での住宅ローンとは異なる注意点があります。
新しい住宅ローンを組めない
もし、さままざまな事情で子が新しい家を購入するための住宅ローンを申請しても、親子リレーの場合はすでにローンを組んでいるため、融資を受けることが難しいでしょう。
贈与税とみなされるリスクがある
親子リレーの場合、資金の負担割合に応じて持分の登記をおこなわなければなりません。
もしも名義を子だけにした場合、みなし贈与と判断され贈与税が課される可能性があります。
親が死んでも返済が続く
親が死んだり高度障害状態になったりした場合、団体信用生命保険（団信）に加入していれば、保険金で住宅ローンは完済されます。
しかし、親子リレーローンでは団体信用生命保険は子どものみが加入することになるため、親が死んでも住宅ローンの残債は完済されません。
想定していないタイミングで親が死んでしまうと、住宅ローンの返済が困難になる可能性が高く注意が必要です。
まとめ
親子が一緒に住む家を購入する場合、親子リレーで住宅ローンを組めます。
親子リレーなら、借り入れ期限や額、住宅ローン控除でメリットを感じられるでしょう。
しかし、子が新しいローンを組めない、親が死んでも子がローンを引き継ぐという注意点があります。
メリットとデメリットを比較し、親子リレーローンを利用するか検討しましょう。
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